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银联价改动真格 收单市场冲击将至

  按照央行的规定,今年9月6日起银联系统相关价格调整将正式切换上线。近期,北京信用卡代还生态链涉及的几方主体都在紧张地配合手续费定价机制调整工作。

  知情人士对记者透露,自6月起每月3日前,银联要求各家成员机构提供上月商户协议换签、直联和间联商户计费资料调整进度至银联;银联在6月底会完成自身系统改造,并分别于7月4日和7月8日起提供联机测试和文件测试。

  央行在3月18日发布《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》。一位接近银联的人士表示,本次定价机制调整有两大重点:借贷分离和统一商户类别,这也导致发卡行、收单机构等主体的系统要进行较大调整,收单机构和商户要重新进行协议换签。

  “借贷分离是大趋势”,交通大学教授胥莉多年研究价格体系,她指出借记卡和北京信用卡代还不仅存在资金成本的差异,风险方面更是有数倍的差异。多位业内专家表示,如果再不信贷分离,北京信用卡代还的发卡行承担的成本非常大,难以维系信用消费的可持续发展。

  价改的另一个重点是不再区分商户类别,这也一度是违规收单机构套利的温床。长久以来,由于我国刷卡费率按照商户行业分类代码(MCC)来区分,最低费率为0.38%餐饮等商户类比手续费为1.25%,费率价差一倍有余,所以收单机构有很大动力通过更改商户类别实现费率套利。“一些规模较大的收单机构,其盈利来源较大一部分也来源于套码获利”,一位接近银联的专家表示。

  调整之后,所有的商户被划为三档:标准类、优惠类和减免类。前述接近银联人士表示,一来导致套利空间大大缩减,现在只有20%左右的套利价差;二来方便监管,原本商户类别非常复杂,监管机构和银联很难核实真实的MCC类别,现在只需要判断是否符合优惠类或者减免类即可。

  价改之前,刷卡手续费的分润模式为“7:2:1”,即发卡行、收单机构和银联按照MCC对应的手续费,以这一比例进行手续费收入分配。前述接近银联的专家认为,这一分润模式本身没有问题,只不过收单机构违规操作令市场非常混乱,现在只能令MCC码和价格脱钩来解决这个问题。

  这次价改工作中,为了增强商户的真实性,会要求做商户现场注册,这也影响着清算,因为只有注册了才能享受优惠和减免。一位业内人士指出,以往有的收单机构明明知道商户真实的类别,只不过在操作过程中没有真实地反馈给银联。

  前述接近银联的专家介绍,现场注册会强制收单机构在加入新的非标准价格商户时,到现场之后,调用银联系统中LBS(基于位置服务)定位的插件,然后进行拍照,并附带具体位置信息,这些信息一经上传便无法篡改,从而保证商户的真实性和准确性。

  不可否认的是,优惠类和减免类仍然属于价格洼地,可能会成为新的套利空间,例如套用虚假商户,或者是真实商户下面套了很多标准类商户。前述接近银联的专家指出,银联会采用更加到位的手段对违规机构进行约束,在相对有限的人力情况下,价改后关注度会集中,比以前更好控制。

  “几年前的价格调整只能算改良,这次真正触及了产业的深层次矛盾,是一次结构化调整和改革”,前述接近银联的人士表示,定价逻辑已经发生改变,相关主体的系统都要进行较大改造,光是对账清算部分,银联、发卡机构和收单机构都要调整。以前对账清算时,发卡行只需要对照MCC来进行定价,而实行借贷分离后,至少要分借记卡一个价格、北京信用卡代还一个价格;商户分类也要根据标准、优惠、减免这三类进行调整。

  多位业内人士对记者表示,这次价改对收单市场冲击很大,小的收单机构如果拿到牌照可能还能支撑一段时间,既没有牌照、业务量也较小的收单机构可能就要消亡了。

  

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银联价改动真格 收单市场冲击将至

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